收益下滑,二手理财产品再度走俏

2020-05-22      来源:金言房产   浏览次数:223

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注意警惕交易风险
 
 
  当前,理财产品收益率整体处于下行通道,不少银行的理财产品、大额存单产品开始下架,二手理财产品再次受到关注。近年来,为了增强流动性,缓解投资人急需用钱的需求,不少银行都开设了理财产品质押贷款变现业务,不过,并不是所有用户都能购买转让产品,部分产品会受到资金门槛等限制。
 
理财产品可转让
 
  打开建行手机银行,记者看到理财产品最后一栏是转让平台,其中一款推荐产品预期年化收益率为4.45%,剩余期限34天,转让总价202200元,在当前理财产品中,属于收益较高的产品。
 
  “二手理财产品转让平台是为了满足投资者流动性需求而产生的,投资者可以通过银行平台以一定的价格将在该行购买的理财产品转让给其他投资者,一般当天就可收回资金和相应利息。”工作人员介绍,当前的理财产品转让仍然是在银行内部交易平台进行,并不支持跨行。目前该行的转让平台主要是服务于购买了银行理财产品的客户,转让产品除了包括预期收益型产品外,还包含净值型产品。此外,交易双方都严格经过网点理财面签和风险测评,对于使用理财转让平台的用户,更有风险匹配度的要求,只有对应的合格投资者,才能购买相应的理财产品。
 
  据了解,各家银行的转让方式不同,主要有线上和线下两种渠道:线上可在网银、手机银行、直销银行等平台理财产品转让区交易,由卖家直接发布转让信息,买家看到合适的产品可以直接在网上购买;线下是转让人在银行柜面签订转让协议后,由银行牵头或者投资者自行寻找买方。例如,中信银行规定,自然日16时前成交的,当晚进行资金清算,即转出方资金到账,转入方资金扣款,自然日16时后成交的,下一个自然日清算。                                                                                                                                                                                                                        转让的方式分为三类:协议转让、竞价转让和一口价转让。协议转让:是指卖家以协议的价格转让给买家,比较少被使用:竞价转让和共口价转让通过线上平台完成,比较受青睐。竞价转让是指卖家在转让平台上设置一个转让的价格区间,转让价格不得低于本金,不得高于本金加上投资者已经获取的收益,不同的买家可以进行竞价,价高者得。
 
  目前推出该项业务的多为股份制银行和城商行,如兴业银行、浦发银行、招商银行、浙商银行等股份制银行以及部分城商行。二手理财产品兼顾高收益和流动性、转让方式定价机制灵活、交易便捷。目前多数银行转让过程零费率,在理财产品收益下行的当下,还是比较吸引投资人的。
 
警惕交易风险
 
  “看上去利率不错,但是这项业务有一定缺点,可能损失本金。”一家股份制银行工作人员提醒,理财产品转让服务是一项让多方受益的业务,从银行角度来说,产品流动性增加,长期理财产品更好卖了;从转让友来说,能够及时富现,还不会有太大的损失:从受让方来说,能买到更划算的理财产品。但多次交易就会存在风险。对于投资者来说,不要光看预期收益率或业绩比较基准高就轻易购买二手理财产品。
 
  “一方面要 考虑转让手续费和可能损失的部分预期收益,另方面要关注信用风险、兑付延期风险以及网络安全问题。”银行工作人员分析,目前,银行理财产品的转让都是通过自建交易平台,存在以下风险:一是活跃客户数量相对偏少,交易撮合时间偏长;二是自建平台缺乏公开市场报价,交易难以准确反映产品公允价值;三是对此市场尚未有相关规范出台,不排除操作过程中出现各类风险事件。
 
  在资管新规的影响下,银行理财产品正在向净值化转型,所以除了传统的预期收益型理财产品,转让平台上也可能会出现净值型理财产品。预期收益型理财产品要关注产品剩余期限与预期收益率,净值型理财产品要关注产品剩余期限、历史以来净值变化情况、业绩比较基准及收益分配、必品风险等级等。
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